- 1024px
- 1280px
Зарплатные проекты пошли в коммерческие массы
На банковском рынке наблюдается активный рост спроса на пластиковые продукты со стороны новой категории работодателей - предприятий малого и среднего бизнеса. В некоторых кредитных организациях зарплатные проекты с такими клиентами составляют 3/4 от заключенных зарплатных договоров. Участники рынка объясняют эту тенденцию просто - все крупные предприятия и компании разобраны, и для дальнейшего развития нужно выходить на следующий уровень. Кроме того, инициаторами заключения договоров все чаще выступают сами предприятия, что раньше было большой редкостью. По данным ЦБ РФ, всего в основных субъектах Федерации СФО на конец первого квартала текущего года было эмитировано 3,5 млн карт. Лидером является Новосибирская область - 763 тыс.; 699 тыс. - в Красноярском крае; 682 тыс. - в Кемеровской области; 549 тыс. - в Иркутской области, 529 тыс. - в Омской области; 266 тыс. - на территории Алтайского края; 338 тыс. - в Томской области, 104 тыс. - в Читинской области и 7 тыс. - в Республике Алтай. И все же по-прежнему после возгласа: «Деньги перечислили!» - сотрудники «пластиковых» клиентов идут к банкомату и снимают всю зарплату: наличные привычнее. Фото Михаила ПЕРИКОВА. Как рассказали опрошенные «КС» банкиры, если еще в начале 2004 года карточные проекты с малым и средним бизнесом были редкостью, сейчас их прирост стал тенденцией, которая характерна для банковского рынка всех субъектов Федерации Сибири. Например, в НВТБ сегодня доля предприятий среднего и малого бизнеса по зарплатным проектам составляет 75% от общего количества. В основном это предприятия сферы интеллектуальных услуг, инжиниринговые и консалтинговые, а также частные медицинские компании. Средняя численность таких предприятий - 30-35 человек с объемом ежемесячного фонда заработной платы около 300 000 рублей. По словам начальника отдела пластиковых карт ОАО «Сибакадембанк» Натальи Козолий, начиная с 2005 года на сотрудничество с банком в части реализации зарплатного проекта все охотнее идут торговые предприятия и компании из сферы услуг. В ОАО «Синар» из 860 работников 40% переведены на зарплатные проекты. «Мы выдали карты сотрудникам тех подразделений, где сформировался постоянный коллектив, и «пластик» выполняет роль своеобразного социального бонуса. На производстве, где текучесть кадров больше, вводить пластиковые проекты пока невыгодно», - объясняет ситуацию заместитель гендиректора по финансам «Синара» Ольга Макарова. По мнению коммерческого директора новосибирской розничной сети «Сибириада» Владимира Грачева, в сфере торговли рост интереса к карточкам объясняется тем, что обычно формат таких компаний - сетевой, сотрудники рассредоточены по всему городу или даже области. Учет и выдача зарплаты превращаются в сложный процесс, который упрощается при помощи «пластика». «Сейчас мы думаем перейти на зарплатный проект - нам гораздо проще работать так, а не развозить зарплату лично», - заявляет Грачев. Сделать это в ближайшее время намерены и в группе компаний «Баланс» (в компании работают 20 человек). Исполнительный директор компании Владимир Кизь рассказал, что к ним уже поступили предложения от нескольких банков. По его мнению, это свидетельствует о росте интереса кредитных организаций к работе с малым и средним бизнесом по более широкому спектру услуг. Одна из главных предпосылок формирования данной тенденции - ужесточение конкуренции. «У всех крупных предприятий давно сложились отношения с тем или иным банком. Бюджетники разобраны двумя уполномоченными кредитными организациями [Левобережный банк и Новосибирский Муниципальный банк], - комментирует ситуацию директор Западно-Сибирского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» Александр Веселков. - Единственной возможностью развития в этом сегменте рынка является заключение договоров по зарплатным проектам с предприятиями малого и среднего бизнеса». Другие опрошенные «КС» банкиры соглашаются, что сейчас им интересны любые предприятия для зарплатного проекта. «Наш банк создал разветвленную сеть обслуживания держателей пластиковых карт и потому готов работать со всеми в рамках существующей тарифной политики», - рассказала «КС» Наталья Козолий. «Мы сотрудничаем со всеми предприятиями независимо от численности, и даже если их расчетный счет находится в другом банке, - говорит и Сергей Некрасов из НВТБ. - Однако условия сотрудничества более выгодны для тех, у кого фонд заработной платы или численность персонала выше». Но банки находят выход и из этой ситуации. По словам начальника отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала Банка Москвы Леонида Игнатьева, «рентабельность таких проектов [для малого и среднего бизнеса] достаточно высока - банк не устанавливает банкомат у них, значит, не несет затрат по этой статье, а прочие расходы невелики и окупаются стандартными комиссиями». Впрочем, интерес к малому и среднему бизнесу объясняется не только ужесточающейся конкуренцией. Как правило, зарплатные проекты являются инструментом привлечения клиентов на комплексное обслуживание. «Банки получают доступ к дополнительным ресурсам и возможность заинтересовать работников предприятия «пакетным» комплексом услуг», - делится опытом начальник отдела розничного бизнеса банка «Левобережный» (ОАО) Юлия Бабина. «Почти всегда банк рассматривает предприятие в целом - это хорошо, потому что мы можем получить скидки и во всех других операциях с банком», - констатирует топ-менеджер сети «Сибириада» Владимир Грачев. Исполнительный директор ООО «Кондитерская фабрика «Красная Сибирь» Борис Мироненко считает зарплатные проекты своего рода «нагрузкой». «Для предприятия это скорее добровольно-принудительное мероприятие, нежели реальная экономия на инкассации и осуществлении кассовых операций. К тому же психологическая готовность рабочих к использованию пластиковых карт очень низкая. Скорее всего, большинство из них снимает деньги в день зарплаты», - говорит собеседник «КС». Финансисты отмечают, что если раньше им приходилось уговаривать предприятия переходить на зарплатные проекты, то сейчас клиенты часто сами проявляют инициативу. «Интерес предприятий малого и среднего бизнеса в первую очередь связан с облегчением налогового бремени для этой категории хозяйствующих субъектов и, как следствие, с выводом зарплат в «белый» свет, - считает Сергей Некрасов из НВТБ. - Другой причиной перехода к безналичным расчетам с работниками является существенное уменьшение расходов и рисков, связанных с наличным оборотом. И наконец, играет роль и возросшее давление «снизу», т. е. сами работники предприятий хотят иметь счет в банке, который бы регулярно пополнялся». Кроме того, практически все издержки по переводу зарплаты в безналичную форму берет на себя банк. Так, Владимир Кизь из «Баланса» полагает, что «переход на зарплатные проекты сокращает операционные расходы на ведение кассы, управление и документооборот даже для небольшой компании». В ряде случаев кредитная организация устанавливает на территории предприятия банкомат. Например, в НВТБ этим критерием является фонд заработной платы выше 3 млн рублей в месяц. Для клиента есть и еще один немаловажный плюс - он может рассчитывать на более выгодный и дешевый кредит. Это особенно актуально в свете ужесточения нормативов ЦБ, предъявляемых к финансовому состоянию заемщиков. Расширяются возможности и у работников предприятий, реализовавших «карточный» продукт. Впрочем, отмечают банкиры, далеко не все еще так радужно, как хотелось бы. По мнению начальника отдела банковских карт Новосибирского Муниципального банка Александры Журавковой, «зарплатные проекты интересны предприятиям, выплачивающим своим сотрудникам заработанные ими средства в виде «белой» зарплаты». Владимир Грачев из «Сибириады» отмечает, что работа «вбелую» увеличивает налоги. Вместе с тем Сергей Некрасов из НВТБ полагает, что тенденция к постепенному расширению сферы «белых» расчетов у предприятий налицо. По его мнению, «проблема [в развитии зарплатных проектов] в основном одна - психологический барьер работников, связанный с заменой наличности на «кусочек пластика». Сказывается сохранившееся еще у части населения недоверие к российской банковской системе». Эту же проблему отмечают и в Новосибирском Муниципальном банке. К факторам, сдерживающим рост интереса коммерческих предприятий к зарплатным проектам, Александра Журавкова отнесла невысокие доходы сибиряков, отсутствие культуры использования «пластика» и ограниченную инфраструктуру точек обслуживания банковских карт. «Хотя за последние два года и произошел резкий рост этой сети, но все-таки для такого города, как наш, этого недостаточно», - уверена специалист. Опрошенные «КС» представители малого и среднего бизнеса отмечают еще ряд неудобств. «Карточки удобны для тех сотрудников, которые работают недалеко от установленных кредитной организацией банкоматов и терминалов. Мы пробовали перевести на зарплатные проекты работников отдаленных подразделений, но потом были вынуждены вернуться к старой методике выдачи зарплаты. Люди были недовольны тем, что за деньгами приходится куда-то ездить, - комментирует Ольга Макарова. - Впрочем, эта проблема постепенно нивелируется, так как сети банкоматов и терминалов расширяются». Владимир Грачев из «Сибириады» отмечает, что при малых оборотах банки могут установить и довольно высокую комиссию в 2% от фонда зарплаты, хотя более оптимально было бы - 0,5%. Ростислав Мусиенко из компании «Брокеркредитсервис» говорит, что зарплатные проекты для малого и среднего бизнеса давно пользуются спросом в Москве и Петербурге и сейчас набирают обороты в регионах. По мнению аналитика, в такой ситуации основным конкурентным преимуществом банков станет предоставление дополнительных услуг к зарплатному проекту для сотрудников и компании. Сами банкиры с этим согласны и прогнозируют, что уже в ближайшее время борьба на этом сегменте рынка обострится и они будут работать на пределе рентабельности. По оценкам Мусиенко, сейчас рентабельность зарплатных проектов в сфере малого и среднего бизнеса составляет около 5%.Источник: Креативное обозрение на idea.ru