Олег Суворов: «Сосуществование систем кредитования на руку предпринимателям»

Существование «черного» рынка микрокредитования не может устраивать ни власти, ни общественные организации. Но для того, чтобы вывести этот рынок из тени, необходимо создать законодательную базу. Торгово-промышленная палата РФ ведет активную работу в этом направлении. О том, каково сегодняшнее положение с микрокредитованием малого бизнеса и как развивать этот сектор экономики, корреспондент «КС» АЛЕКСАНДР ПОПОВ беседует с первым заместителем председателя Новосибирской ТПП ОЛЕГОМ СУВОРОВЫМ.   - Олег Викторович, какая законодательная база для микрокредитования малого бизнеса существует сегодня? - Если говорить о законопроектах, отражающих интересы именно малого бизнеса на рынке кредитных услуг, то можно назвать только один закон - «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который был принят в августе 2001 года. Этот закон позволяет участвовать в кредитных кооперативах физическим лицам, но не позволяет юридическим. Так что руководители и владельцы малых предприятий, получив в кооперативе средства, имеют право инвестировать их в экономику своего предприятия. В течение многих лет подобная форма кредитования существовала под эгидой закона «О кооперации», принятого еще в 1987 году. Кроме того, разработан законопроект «Об обществах взаимного кредитования и страхования», который уже больше года находится в Госдуме РФ на рассмотрении. Один раз его отклонили, и, как мне кажется, это было вызвано давлением банков. Тем не менее заинтересованность в принятии этого закона проявляют и общественные организации, и ТПП РФ. Так что рано или поздно положение изменится. Принятие данного законопроекта могло бы сильно расширить возможности предприятий в процессах кредитования малого бизнеса. - В чем состоят отличия кредитной кооперации от банковского кредитования? - Банковская система, ее приоритеты и деятельность никем не оспариваются. Но сегодня банки настроены на работу с крупными предприятиями, у которых более или менее постоянный объем работы и нет больших рисков. Малый бизнес динамичнее, в нем присутствует доля венчурности. Поэтому банковская система избегает его. Но самый главный недостаток банковского кредитования - чересчур громоздкая система оформления документов и повышенные требования к залогам. Это тоже понятно. Видимо, в годы становления рыночной экономики было много случаев невозврата кредитов. Согласно результатам проводимых исследований, сегодня банковская система добилась 98-процентного возврата, но это произошло во многом за счет того, что малый бизнес оказался фактически отлучен от банковских денег. Большое предприятие может по полгода ходить за кредитом, а мелкие и средние предприниматели гораздо более мобильны. Если человеку нужны деньги сейчас, то через полгода потребность в них зачастую отпадает. А залоги? Сегодня банки берут в залог хороший транспорт, товары в обороте - то есть наиболее ликвидный товар. Но у предпринимателя таких вещей может и не быть. Основные фонды в качестве залога банки принимают далеко не всегда, не говоря уже о квартирах. Все это сильно усложняет отношения, и малые предприятия идут либо в ломбарды, либо к частным кредиторам. Причем у последних, как правило, кредиты берутся неофициально. Таким образом, предприниматель оказывается вынужден вести теневой бизнес. Государство сегодня принимает различные меры, чтобы вывести бизнес из тени. Это, среди прочего, различные способы легализации заработной платы и рынка микрокредитования. - Но ведь проценты в кредитных кооперациях выше, чем в банках. Почему же туда идут предприниматели? - Деньги, которыми располагают кооперативы, - это деньги вкладчиков. Фактически кооператив - это некий предпринимательский клуб. Эта форма существует еще с прошлого века, естественно, с перерывом в несколько десятков лет - в советское время все это было закрыто. Сегодня, если у предпринимателя есть свободные средства, он может их разместить либо в ценные бумаги (корпоративные или государственные), либо в банковские депозиты. Но и тот, и другой способы не лишены недостатков. В частности, фондовый рынок слабо развит и довольно рискован, на банковских депозитах либо слишком маленькие проценты, либо деньги нельзя снимать в течение определенного времени В кредитных кооперативах для привлечения вкладчиков разрабатывается более гибкая система депозитов. Например, существует возможность получать проценты помесячно. Конечно, процент в кооперативах высокий - от 24% и выше. Но дело в том, что кооператив - коммерческая структура, он должен иметь материальную базу, штат сотрудников. Соответственно, иметь доход. И хотя процент в кооперативах высокий, однако на «черном» рынке он еще выше: по нашим данным, в Новосибирске - в среднем 10% в месяц или 120% годовых! И тем не менее предприниматели берут эти короткие кредиты! Если бы банки могли удовлетворить все потребности предпринимателей, те не пошли бы ни к «черному» кредитору, ни в кооперативы. Но мировой опыт показывает, что сосуществование систем кредитования никому не мешает. - Существуют ли уже такие кооперативы в Новосибирске? - В этом плане мы сильно отстаем от наших соседей - Кемеровской области и Алтайского края. Эти два региона несколько лет назад включились в программу канадской организации по развитию кредитной кооперации, получили гранты на развитие, создали ассоциации кооперативов. В этих регионах кооперативов несколько десятков. В Новосибирске пока действуют четыре-пять. Есть еще ломбарды, которые тоже предоставляют займы. Но ломбард - закрытая структура, а кооператив - это клуб, там больше доверия, выборные органы, каждый член имеет право получать информацию, предъявлять претензии. - Какова средняя сумма кредитов? - По данным исследований, проведенных в рамках проекта Tacis SMERUS 9803, средний кредит составляет 1821 доллар. Но кто-то может взять 5 тысяч рублей, а кто-то и миллион. - До сих пор мы говорили о микрокредитовании. А как быть малым предприятиям, которым нужны большие кредиты? - Действительно, кредитные кооперативы могут закрыть только рынок микрокредитования. Проблема для предприятий, которые являются малыми по форме, но которым нужны более крупные суммы, остается. Думаю, ее будут решать банки. Там тоже идут изменения, хотя и медленными темпами. И это хорошо, быстрыми изменениями мы уже «наелись». Возможно, через какое-то время начнут возникать венчурные фонды. Такие фонды уже давно работают в научной сфере, где требуются большие инвестиции на долгосрочную перспективу. Но такие же фонды могут создаваться и при банках, и при кредитных кооперативах. Уверен, со временем ниша крупного кредитования тоже будет закрыта с помощью тех же банков и кооперативов. И, конечно, государство также будет участвовать в этом процессе через фонды поддержки предпринимательства. Кроме того, интерес к нашей экономике будут проявлять западные инвесторы. Уже сегодня есть пример КМБ-Банка, который существует под эгидой ЕБРР. Хотя он является частью банковской системы, но действует более гибко и оперативно, чем российские кредитные учреждения. - Вернемся к закону «Об обществах взаимного кредитования и страхования». Что, на ваш взгляд, мешает принять его? - Сегодня многие законы лоббируются определенными группами, которые имеют представительство в Думе. Видимо, пока такой группы для этого закона в Думе нет. Но общественность заинтересована в его принятии, а это много значит. Например, вопрос о защите прав предпринимателей при проверках тоже обсуждался несколько лет, но в итоге мы имеем закон, который помог хоть как-то решить эту проблему. Уверен, что давление общественности даст свой результат. Когда это будет - не знаю, но надеюсь, что уже в следующем году. Отзыв написал gudimbenko 2017-07-26 Сказать друзьям об отзыве Выбросил упаковку, якобы чая, в мусорник, так как к чаю, то что находится внутри не имеет никакого отношения. Явно, что-то намешивают во внутрь. Пить невозможно. Продажа крашеной соломы.