- 1024px
- 1280px
Не страшные деньги
Каждый гражданин, у которого есть скромные сбережения, нажитые непосильным трудом, мечтает их сохранить и приумножить. Каждый, у кого сбережений нет, мечтает ими разжиться - например, взяв в долг. По слухам, в некоторых странах обе эти прихоти капризных граждан обслуживают заведения, именуемые банками. Они берут деньги на хранение и возвращают с процентами, а иногда и дают в долг - причем на десятки лет
Заведения с вывеской «Банк» вроде бы есть и у нас. Изредка, поглядывая на вывески, продвинутые граждане задаются вопросом: а может быть, в сегодняшней России уже можно иметь дело с банками? Что с нашими деньгами мы можем без особой опаски делать уже сейчас, а от чего лучше воздержаться?
Согласитесь, вопросы не для дилетанта. И консультант у нас сегодня что надо. Он управляет одним из крупнейших банков в стране (при том, что ему всего 29 лет!) и считается одним из самых образованных и компетентных российских банкиров. Это председатель правления МДМ-Банка Владимир Рашевский.
- Итак, я случайно шел мимо вашего банка. И у меня в кармане (ну совершенно случайно!) несколько сотен баксов. Вы меня агитируете положить деньги в банк, а я ни в какую. Уперся и говорю, что процент у вас очень низкий.
- Выше процент - больше риск. Тем более что когда ваши деньги под подушкой лежат, вы вообще ни одного процента не заработаете. Так ведь?
- Но под подушкой они уцелеют, а банк может рухнуть.
- А из-под подушки их квартирный вор может вытащить. Что вероятнее - обвал банка или квартирная кража?
- Ну это уж кому как повезет:
- Значит, правильное решение - ваши деньги разделить. Часть должна остаться дома, часть - в один банк, часть - в другой. По теории вероятности не может быть так, чтобы все банки разом лопнули и квартиру тут же обокрали. Что-нибудь наверняка уцелеет. На профессиональном языке такое поведение называется диверсификация рисков.
- Истинный джентльмен не кладет все яйца в одну корзину?
- Совершенно верно.
- А как узнать, в какую корзину класть?
- Смотрите рейтинги надежности банков.
- А если эти рейтинги куплены?
- А вы читайте прессу, ходите по Интернету, перепроверяйте. Ищите тех, кто фигурирует сразу в нескольких рейтингах примерно на одинаковых позициях.
- А если мне нужен больший процент, чем по вкладам, и поэтому я готов рискнуть, что посоветуете?
- Попробуйте купить облигации - у них доходность выше. Если вам досрочно понадобилось снять деньги с депозита - вы теряете проценты. А облигации можно продать на рынке. Правда, вы должны помнить, что тут рисков больше - никто не обязан у вас их покупать дороже, чем вы их купили. Рынок есть рынок. Повезет - заработаете, не повезет - потеряете. Поэтому покупка облигаций - инструмент для тех, кто не боится рисковать. Хотя риск тут не самый высокий. Риски очень высоки при игре на фондовом рынке, но на нем можно и заработать большие деньги. Можете, кстати, поиграть и на валютном рынке. Многие крупные российские банки своим клиентам такую возможность дают. Причем, не выходя из дому, через Интернет. А уж будете ли вы рисковать - думайте сами.
- А что вы посоветуете самым осторожным?
- Ну вот им уж точно надо завести пластиковую карту. Чтобы не дрожать, нося с собой наличные деньги. Украли кошелек - позвонил в банк, в шесть секунд заблокировал карту - и твои деньги целы. Я вообще думаю, что карта сейчас абсолютно необходима каждому уважающему себя гражданину. Зачем носить с собой неудобные пачки наличности? Зачем, уезжая в отпуск, хлопотать о дурацкой справке о покупке валюты и волноваться при виде таможенников? Подошла твоя очередь, ты таможне сказал, что у тебя пластиковая карта, и пошел себе спокойно к пограничникам.
- Если все так здорово, почему народ как огня боится банков?
- Ну, это долгая история. Точнее, она как раз не очень долгая, но очень бурная. Могу рассказать.
- Расскажите.
- По большому счету банковской системе в России десять лет. Первые восемь лет своей новейшей истории наши банки ориентировались исключительно на то, чтобы деньги у населения взять.
- И не отдать?
- Увы, и это тоже незабываемые страницы нашей новейшей экономической истории. В 1995 г. был кризис, многие банки тогда развалились. Правда, уже в 1996-м банковская система опять начала проявлять какие-то признаки респектабельности. И люди снова понесли туда деньги.
- Не злопамятный у нас народ:
- Да нет, все проще - Сбербанк опять же не предлагал высоких процентов по вкладам, вот народ и понес деньги коммерческим банкам. А когда все уже успокоились, в 1998 г. снова случился банковский кризис. Причем, если в 1995-м валились мелкие и средние банки, то в 1998-м рухнули банки, которые воспринимались тогда как столпы банковской системы - «Российский Кредит», «Инкомбанк», «СБС-Агро». Согласитесь, после такого вы никуда уже свои деньги не понесете.
- Но ведь сейчас несут.
- Потому что клиенты потихоньку пришли к осознанию того, что в 1998 г. их обманули не банки.
- Простите, а кто же тогда их обманул?
- Банки в 1998-м были заложниками игры, которую устроило государство. Я тогда работал в «Автобанке». Это был удивительно для тех лет: честный банк - с него учебники можно было писать, как надо работать. Он и государственные ценные бумаги покупал, потому что в любом учебнике написано по ценным бумагам, номинированным в национальной валюте, государство не может объявить дефолт. И еще там написано, что не бывает одновременно дефолта по ценным бумагам и девальвации национальной валюты. Наше государство сумело одномоментно устроить и то и другое!
...Во многих банках тогда сотрудники неделями дома не ночевали; сутками работали, чтобы вернуть людям деньги. Понимаете, люди ж не слепые. Они видели, как мы тогда с ног валились. Они поняли, кто как себя вел во время дефолта. Поэтому сейчас несут деньги. Тем более что последние года четыре все спокойно. Банки платят больше, услуг предоставляют больше, отделений открывают больше. По крайней мере, почти все банки из первой двадцатки работают так, как положено работать банкам.
- А как им положено работать?
- Банкам вообще-то положено «играть вдолгую», то есть выстраивать планы на многие годы вперед. Им положено поднимать свою стоимость, то есть увеличивать капитализацию. А для этого банкам надо быть прозрачными, понятными, хорошо диверсифицированными.
- То есть опять же не класть все яйца в одну корзину?
- Не класть! И очень хорошо управлять рисками. В первую очередь риском ликвидности.
- А это что значит?
- Если перевести на житейский язык - понимать, кто из кредиторов когда и какую сумму из банка может забрать, в том числе неожиданно, и быть готовым выполнить их требования.
- Благое намерение. А оно выполнимо?
- Если очень постараться, то да. Ведь что сейчас создается? Система страхования вкладов. Я прошу прощения, что пересказываю чужие идеи, но всем потенциальным клиентам это очень важно знать. Будет создан страховой фонд. Банки начнут отчислять в него определенные взносы - фиксированный процент от суммы вкладов, которые лежат в этом банке. Чтобы в черный день, если банк обвалится, вкладчики могли бы получить компенсацию уже из этого страхового фонда.
Интервью Владимира Рашевского журналу «Огонек»,
беседу вел Борис Гордон. Публикуется с сокращениямиИсточник: Креативное обозрение на idea.ru
Заведения с вывеской «Банк» вроде бы есть и у нас. Изредка, поглядывая на вывески, продвинутые граждане задаются вопросом: а может быть, в сегодняшней России уже можно иметь дело с банками? Что с нашими деньгами мы можем без особой опаски делать уже сейчас, а от чего лучше воздержаться?
Согласитесь, вопросы не для дилетанта. И консультант у нас сегодня что надо. Он управляет одним из крупнейших банков в стране (при том, что ему всего 29 лет!) и считается одним из самых образованных и компетентных российских банкиров. Это председатель правления МДМ-Банка Владимир Рашевский.
- Итак, я случайно шел мимо вашего банка. И у меня в кармане (ну совершенно случайно!) несколько сотен баксов. Вы меня агитируете положить деньги в банк, а я ни в какую. Уперся и говорю, что процент у вас очень низкий.
- Выше процент - больше риск. Тем более что когда ваши деньги под подушкой лежат, вы вообще ни одного процента не заработаете. Так ведь?
- Но под подушкой они уцелеют, а банк может рухнуть.
- А из-под подушки их квартирный вор может вытащить. Что вероятнее - обвал банка или квартирная кража?
- Ну это уж кому как повезет:
- Значит, правильное решение - ваши деньги разделить. Часть должна остаться дома, часть - в один банк, часть - в другой. По теории вероятности не может быть так, чтобы все банки разом лопнули и квартиру тут же обокрали. Что-нибудь наверняка уцелеет. На профессиональном языке такое поведение называется диверсификация рисков.
- Истинный джентльмен не кладет все яйца в одну корзину?
- Совершенно верно.
- А как узнать, в какую корзину класть?
- Смотрите рейтинги надежности банков.
- А если эти рейтинги куплены?
- А вы читайте прессу, ходите по Интернету, перепроверяйте. Ищите тех, кто фигурирует сразу в нескольких рейтингах примерно на одинаковых позициях.
- А если мне нужен больший процент, чем по вкладам, и поэтому я готов рискнуть, что посоветуете?
- Попробуйте купить облигации - у них доходность выше. Если вам досрочно понадобилось снять деньги с депозита - вы теряете проценты. А облигации можно продать на рынке. Правда, вы должны помнить, что тут рисков больше - никто не обязан у вас их покупать дороже, чем вы их купили. Рынок есть рынок. Повезет - заработаете, не повезет - потеряете. Поэтому покупка облигаций - инструмент для тех, кто не боится рисковать. Хотя риск тут не самый высокий. Риски очень высоки при игре на фондовом рынке, но на нем можно и заработать большие деньги. Можете, кстати, поиграть и на валютном рынке. Многие крупные российские банки своим клиентам такую возможность дают. Причем, не выходя из дому, через Интернет. А уж будете ли вы рисковать - думайте сами.
- А что вы посоветуете самым осторожным?
- Ну вот им уж точно надо завести пластиковую карту. Чтобы не дрожать, нося с собой наличные деньги. Украли кошелек - позвонил в банк, в шесть секунд заблокировал карту - и твои деньги целы. Я вообще думаю, что карта сейчас абсолютно необходима каждому уважающему себя гражданину. Зачем носить с собой неудобные пачки наличности? Зачем, уезжая в отпуск, хлопотать о дурацкой справке о покупке валюты и волноваться при виде таможенников? Подошла твоя очередь, ты таможне сказал, что у тебя пластиковая карта, и пошел себе спокойно к пограничникам.
- Если все так здорово, почему народ как огня боится банков?
- Ну, это долгая история. Точнее, она как раз не очень долгая, но очень бурная. Могу рассказать.
- Расскажите.
- По большому счету банковской системе в России десять лет. Первые восемь лет своей новейшей истории наши банки ориентировались исключительно на то, чтобы деньги у населения взять.
- И не отдать?
- Увы, и это тоже незабываемые страницы нашей новейшей экономической истории. В 1995 г. был кризис, многие банки тогда развалились. Правда, уже в 1996-м банковская система опять начала проявлять какие-то признаки респектабельности. И люди снова понесли туда деньги.
- Не злопамятный у нас народ:
- Да нет, все проще - Сбербанк опять же не предлагал высоких процентов по вкладам, вот народ и понес деньги коммерческим банкам. А когда все уже успокоились, в 1998 г. снова случился банковский кризис. Причем, если в 1995-м валились мелкие и средние банки, то в 1998-м рухнули банки, которые воспринимались тогда как столпы банковской системы - «Российский Кредит», «Инкомбанк», «СБС-Агро». Согласитесь, после такого вы никуда уже свои деньги не понесете.
- Но ведь сейчас несут.
- Потому что клиенты потихоньку пришли к осознанию того, что в 1998 г. их обманули не банки.
- Простите, а кто же тогда их обманул?
- Банки в 1998-м были заложниками игры, которую устроило государство. Я тогда работал в «Автобанке». Это был удивительно для тех лет: честный банк - с него учебники можно было писать, как надо работать. Он и государственные ценные бумаги покупал, потому что в любом учебнике написано по ценным бумагам, номинированным в национальной валюте, государство не может объявить дефолт. И еще там написано, что не бывает одновременно дефолта по ценным бумагам и девальвации национальной валюты. Наше государство сумело одномоментно устроить и то и другое!
...Во многих банках тогда сотрудники неделями дома не ночевали; сутками работали, чтобы вернуть людям деньги. Понимаете, люди ж не слепые. Они видели, как мы тогда с ног валились. Они поняли, кто как себя вел во время дефолта. Поэтому сейчас несут деньги. Тем более что последние года четыре все спокойно. Банки платят больше, услуг предоставляют больше, отделений открывают больше. По крайней мере, почти все банки из первой двадцатки работают так, как положено работать банкам.
- А как им положено работать?
- Банкам вообще-то положено «играть вдолгую», то есть выстраивать планы на многие годы вперед. Им положено поднимать свою стоимость, то есть увеличивать капитализацию. А для этого банкам надо быть прозрачными, понятными, хорошо диверсифицированными.
- То есть опять же не класть все яйца в одну корзину?
- Не класть! И очень хорошо управлять рисками. В первую очередь риском ликвидности.
- А это что значит?
- Если перевести на житейский язык - понимать, кто из кредиторов когда и какую сумму из банка может забрать, в том числе неожиданно, и быть готовым выполнить их требования.
- Благое намерение. А оно выполнимо?
- Если очень постараться, то да. Ведь что сейчас создается? Система страхования вкладов. Я прошу прощения, что пересказываю чужие идеи, но всем потенциальным клиентам это очень важно знать. Будет создан страховой фонд. Банки начнут отчислять в него определенные взносы - фиксированный процент от суммы вкладов, которые лежат в этом банке. Чтобы в черный день, если банк обвалится, вкладчики могли бы получить компенсацию уже из этого страхового фонда.
Интервью Владимира Рашевского журналу «Огонек»,
беседу вел Борис Гордон. Публикуется с сокращениямиИсточник: Креативное обозрение на idea.ru